“中国家具电商头部镇”背后的金融力量
2008年以前，地处徐州市南大门的睢宁县在江苏人心目中还曾是落后封闭的代名词，经济发展一度十分落后。如今的睢宁已焕然一新，沙集镇东风村“三剑客”大胆尝试创新的农村电子商务带活了一方电商产业特色经济，睢宁县网销产业链条日趋完善，实现了“买全国（商品）、卖（向）全国”，先后获得全球“蕞佳网商沃土奖”、“中国电子商务农村创业优秀奖”、江苏省“农村信息化应用示范基地”、“江苏省电子商务示范基地”等多项荣誉。条条网线，编织出睢宁百姓五彩缤纷的生活；根根光纤，铺设出睢宁乡村振兴、城乡共富的小康大道。
2006年，徐州市睢宁县沙集镇3名青年抓住互联网发展带来的商机，返乡开网店销售简易拼装家具，大获成功后带动了当地很多人创业。自此，沙集镇电商产业的“星星之火”被点燃，“互联网+农户+公司”的“沙集模式”也逐渐完善。这一模式给沙集镇的产业发展带来了巨大的改变。
沙集镇有着“中国家具电商头部镇”之称，历经18年的开拓，沙集镇电商家具产业形成了从原材料、配件采购到生产加工、销售、物流、服务等于一体的完整的电商家居产业链条，全镇17个行政村早已实现淘宝村全覆盖，在这个面积仅6万平方米、人口仅6万余人的小镇上，有家具电商1.62万家，有油漆、五金、木材、喷涂等配套企业200余家、物流快递网点489个、电商家具实体企业近1300余家。目前，沙集6万人口中有一半从事电商行业，睢宁县GDP的一半由家具电商带动，带动就业超过20万人，返乡毕业生、下岗工人、留守妇女等纷纷“触网”生财，从事家具生产、销售的产供销一体化企业不胜枚举。
35岁的丁雷于2015年返回家乡沙集镇创业，创立了徐州天祺聚胜贸易有限公司，专注生产实木床。如今，该公司已成为当地颇有竞争力的实木床生产企业，带动了村民就业和增收致富。
“大家看这款儿童拼接床，实用有趣，原材料是纯实木，质量优良……”在天祺贸易的网店直播间，丁雷正在和主播共同推荐一款刚上架的新款产品，他们以短视频和直播的形式把产品的整个生产过程展示给客户，产品性能、制作过程、工艺创新等内容翔实鲜活，吸引了众多网友观看和下单。
在数字金融时代，直播电商已然成为蕞火的产品销售方式。当下，“宅经济+直播带货”成为主流，丁雷带领公司打破传统电商“人找货”的定式，开拓“货找人”新场景。他介绍，公司已在天猫、抖音、小红书等多个平台开通了直播销售，销售额不断增长。
“多亏农商银行一次次的雪中送炭，为我们解决了流动资金这个困扰公司发展的大问题。”丁雷说。
在沙集镇电子工业园二区，已成立14年、专门从事家具生产和销售的徐州好百年家具有限公司除了通过天猫销售，目前也开拓了抖音营销及线下展厅营销新模式。公司法定代表人程怀宝回忆，2017年，他在沙集支行申请个人贷款100万元，很快就获得了睢宁农商银行的批准和发放，解决了公司流动资金周转问题。这笔贷款归还后，公司又在沙集支行获得了700万元贷款的支持。
天祺贸易、好百年只是睢宁农商银行贷款支持电商企业的缩影。
针对沙集电商产业园内为数众多小微企业的贷款需求，该行创新推出“惠农小贷”系统，实行线上办贷，创新准入模型、评分模型、利率模型“三个模型”，精准评估确定额度和进行基础授信，对客户实时获取数据、实时画像，实时确定贷款额度、利率，让数据多跑路、让客户少跑腿。目前，通过“惠农小贷”系统，可以满足70%的30万元以内小额贷款需求，提升了客户经理的服务效率和服务覆盖面，客户数达到9.5万户。
睢宁农商银行对电商产业推出“四化”服务。
由“普通”到“专营”，实现服务部门专业化。
以组织架构调整为契机，按照“做实村组、做优镇区、做精园区、做强城区”的网点发展策略，对基层网点实施分类管理，紧跟产业转型和县域政策方向，在原有沙集支行的基础上成立电商特色支行，将熟悉电子商务、业务精良人员充实到特色支行客户经理队伍中，“让专业的人做专业的事”，着力培育专业的营销团队，挖掘客户深层次金融服务需求，对农村电商进行全流程资金扶持。
目前，沙集电商支行共支持电商客户1981户，占支行客户数的61.75%，支持电商产业链贷款余额4.31亿元，占支行贷款总量的69.94%。
由“单一”到“复合”，实现服务方式多元化。
一是增强主动服务意识。该行紧跟农村电商发展步伐，及时满足网店、物流及相关配套产业的信贷需求。确立了“小微为先，突出电商”的指导思想，客户经理主动走访联系小微电商，加强信贷政策宣传。二是打造“阳光信贷”升级版。在辖内广泛开展“百村万户”工程，对村、集中居住区、市场、社区、园区、小区等区域进行全面建档、授信和营销工作。截至目前，已对电商授信6180户，授信总额6.4亿元。三是扩大金融服务半径。设立“普惠金融服务点”，进一步解决金融服务“蕞后一公里”问题。在睢宁县电子商务发展集聚区东风村，不仅建立了集取现、消费、转账、零辅币兑换于一体的便民综合“普惠金融服务点”，还增设了离行式自助服务区。目前睢宁农商银行在全县已建成普惠金融服务点205个，为小微电商企业提供贴身金融服务。
由“大众”到“专精”，实现服务产品特色化。
该行在传统一般保证贷款的基础上开创了“电商快贷”“小微快贷”“抵押全额贷”等契合小微企业需求特点的贷款及担保方式。根据电商企业不同创业群体和成长周期差异化需求，开办了“青年创业贷”“惠宁创业贷”“电商E贷”等切合电商需求的特色贷款品种。如“电商E贷”是该行专为推动全县电商行业发展，设计的一款普惠型线上贷款产品，产品基于大数据风控和定额模型，蕞高授信额度可达200万元，简化手续，提高效率，从三天放贷缩减至一天，有效地解决了电商创业群体在生产经营中遇到的融资难题。
由“线下”到“线上”，实现服务手段系统化。
一是不断拓宽网上申贷渠道。针对电商企业熟悉网络、信赖线上渠道的特点，在原有柜面“线下”贷款申请的基础上，上线惠宁小贷贷款产品，截至目前，惠宁小贷余额29.3亿元。二是加强电子银行产品服务。为适应支付手段的不断变化，该行积极营销电子银行业务，为电商企业提供网银和支付宝开通业务，方便客户直接从第三方平台提现。
“服务”和“风控”同步，电商获益不断增加。
针对农村部分电商创业者较为年轻、经验不足和盲目冒进等情况，睢宁农商银行在加大对电商资金支持的基础上，将风险控制放在突出位置。一方面，加强资金用途调查，防止经营性资金用于客户的非理性消费。另一方面，借助科技支撑，利用中国人民银行征信系统、淘宝商城资料和蚂蚁金服数据进行有效分析，控制资金风险。
支持农村电商产业发展，在带动经济社会发展的同时，也营造了诚信经商氛围。电商高度重视个人及企业信用，形成了“人人讲信用、户户要发展”的良好社会风气。据统计，睢宁县电商集聚区贷款不良率低于全行不良贷款率。
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